保險轉介個案

客戶背景 – 孫先生及孫太太

• • 年齡： 40歲（陳先生，工程師）及35歲（陳太太，教師）
  • 家庭狀況： 育有2名子女

  • 收入與支出：

    • 家庭月入：港幣14萬元

    • 每月淨儲蓄：約5萬元（扣除生活開支及按揭還款後）

  • 物業:

    • 自住物業市值：1,000萬港元

    • 剩餘按揭貸款：500萬港元（還款期餘20年）

  • 現有保障：公司提供的團體醫療保險（涵蓋全家基本住院保障）

  • 投資： 投資現狀：目前僅持有銀行存款，缺乏其他投資配置

財務目標

計劃於55歲退休（即15年後），但現有資產與儲蓄進度未能滿足需求。

財務分析與挑戰

1.退休儲備缺口：

• 當前儲蓄方式（僅依賴銀行存款）回報率偏低，難以抵禦通脹或累積足夠退休金。
• 按現有每月儲蓄5萬港元計算，若不考慮投資增值，15年後本金約為900萬港元，可能不足以支撐退休生活。

2.家庭保障不足：

• 現有保障僅依賴公司醫療保險，未能全面覆蓋重大疾病或身故風險。
• 作為家庭主要收入來源，陳先生若遭遇健康問題或意外，可能導致收入中斷，影響按揭還款與子女教育支出。

3.按揭負擔：

• 剩餘500萬港元按揭需在20年內清還，退休後可能仍需承擔部分還款壓力。

顧問建議與規劃方案

一、強化家庭保障

• 1.危疾保險：
  • 保額建議：至少200萬港元（約等同家庭2年開支）。
  • 作用：若陳先生罹患嚴重疾病，可獲一筆過賠償，用於治療費用或彌補收入損失，避免動用儲蓄。

• 2.定期人壽保險：
  • 保額建議：1,000萬港元（覆蓋按揭餘額及子女未來教育費用）。
  • 作用：若陳先生不幸身故，賠償金可協助家人清還按揭，維持生活穩定。

二、退休資產增值策略

風險評估結果：陳先生家庭風險承受能力屬「中高風險」，可考慮配置增長型資產。

建議工具：

• • 儲蓄保險計劃：
    提供長遠穩定回報，部分產品具備保證現金價值，適合退休目標。
    可透過月供形式（例如每月2萬港元）累積資金，配合複利效應提升退休儲備。
  • 多元化投資組合：
    在顧問指導下，逐步將部分存款轉投至平衡型基金或低風險債券，分散風險並提升收益潛力。

三、按揭還款優化

• 評估現有按揭條款，考慮是否可透過轉按或部分提前還款降低利息支出，縮短還款期。

預期成果

•保障全面化：危疾及人壽保險填補風險缺口，確保家庭財務安全。

•退休儲備增長：透過儲蓄計劃與投資組合，預期15年後累積資金可更貼近退休需求。

•按揭壓力減輕：透過保險賠償或還款策略調整，降低退休後的負債負擔。

（註：以上建議基於一般性分析，實際方案需按客戶具體情況調整。）