保险转介个案

客户背景 - 陈先生及太太

• • 年齡： 40岁（陈先生，工程师）及35岁（陈太太，教师）
  • 家庭状况： 育有2名子女

  • 收入与支出：

    • 家庭月入：港币14万元

    • 每月淨储蓄：约5万元（扣除生活开支及按揭还款后）

  • 物业:

    • 自住物业市值：1,000万港元

    • 剩馀按揭贷款：500万港元（还款期馀20年）

  • 现有保障：公司提供的团体医疗保险（涵盖全家基本住院保障）

  • 投资： 投资现状：目前仅持有银行存款，缺乏其他投资配置

财务目标

计划于55岁退休（即15年后），但现有资产与储蓄进度未能满足需求。

财务分析与挑战

1.退休储备缺口：

• 当前储蓄方式（仅依赖银行存款）回报率偏低，难以抵禦通胀或累积足够退休金。
• 按现有每月储蓄5万港元计算，若不考虑投资增值，15年后本金约为900万港元，可能不足以支撑退休生活。

2.家庭保障不足：

• 现有保障仅依赖公司医疗保险，未能全面复盖重大疾病或身故风险。
• 作为家庭主要收入来源，陈先生若遭遇健康问题或意外，可能导致收入中断，影响按揭还款与子女教育支出。

3.按揭负担：

• 剩馀500万港元按揭需在20年内清还，退休后可能仍需承担部分还款压力。

顾问建议与规划方案

一、强化家庭保障

• 1.危疾保险：
  • 保额建议：至少200万港元（约等同家庭2年开支）。
  • 作用：若陈先生罹患严重疾病，可获一笔过赔偿，用于治疗费用或弥补收入损失，避免动用储蓄。

• 2.定期人寿保险：
  • 保额建议：1,000万港元（复盖按揭馀额及子女未来教育费用）。
  • 作用：若陈先生不幸身故，赔偿金可协助家人清还按揭，维持生活稳定。

二、退休资产增值策略

风险评估结果：陈先生家庭风险承受能力属「中高风险」，可考虑配置增长型资产。

建议工具：

• • 储蓄保险计划：
    提供长远稳定回报，部分产品具备保证现金价值，适合退休目标。
    可透过月供形式（例如每月2万港元）累积资金，配合複利效应提升退休储备。
  • 多元化投资组合：
    在顾问指导下，逐步将部分存款转投至平衡型基金或低风险债券，分散风险并提升收益潜力。

三、按揭还款优化

• 评估现有按揭条款，考虑是否可透过转按或部分提前还款降低利息支出，缩短还款期。

预期成果

•保障全面化：危疾及人寿保险填补风险缺口，确保家庭财务安全。

•退休储备增长：透过储蓄计划与投资组合，预期15年后累积资金可更贴近退休需求。

•按揭压力减轻：透过保险赔偿或还款策略调整，降低退休后的负债负担。

（註：以上建议基于一般性分析，实际方案需按客户具体情况调整。）